经常有不少朋侪直接推几个产物链接过来，问到我们：这款产物咋样，能不能买？推荐个性价比高的产物。我明白大家的焦虑，可是还没搞懂保险设置原则的话，瞎买只会浪花钱。我们需要反问自己几个问题：我需要通过保险解决什么问题？身体情况能买保险么？我需要买什么险种，几多保额？保险作为一种比力庞大的金融工具，涉及到医学、法学、金融、风险精算。

为啥说保险是个金融工具呢？金融本质上在不确定情况中举行资源跨期的最优设置决议，通俗来讲就是把一笔钱在差别的时间和空间上举行更好地使用。从小我私家的一生的收入角度来看， 我们差别的人生阶段，面临的风险是差别的，收入也是有崎岖的：在人的一生中，有两段时间支出是远凌驾收入的。一个是青少年时期，另一个就是退休以后，只靠退休金过日子，有些家庭甚至没有退休金，但医疗支出大大增加。

只有壮年期间，收入靠近一生的巅峰时期，收支盈余也处于最多的时候，好比法式员。使用保险的功效，咱们就可以把这段期间的收入结余，分摊到暮年时期的支出上面，保证能牢固渡过暮年生活。

从小我私家的风险角度来看，有哪些人身风险需要转移呢？生、老、病、死、残。1）死亡，尤其是英年早逝，我们用寿险；2）病，尤其是大病，我们用医疗险和重疾险；3）残，主要是意外伤残，我们用意外险；4）老，活得太久钱不够花，我们用年金险和增额寿险……从家庭风险的角度，保险可以从下到上资助我提供如下保障：第一层是【康健保障】，涉及到意外险、医疗险、重疾险等康健险。

意外险主要保障两种风险。一是大风险——意外伤残。

意外伤残分为十个品级，断4根肋骨是最轻的伤残（10级）、一肢缺失是5级伤残，最严重的是1级伤残，生活完全无法自理，例如瘫痪、极端智商缺损等。发生概率低，一旦发生损失惨重。

二是小风险——意外医疗。摔伤了、崴到脚了、骨折了等等，发生概率高，损失相对小。因为意外伤残是凭据伤残品级，按比例赔付的。

像适才提到一肢体缺失，赔付保额的60%，100万保额赔下来才60万。好一点的假肢，就十多万一个了，过几年就得换一个。高度伤残不仅意味着收入断流，还陪同恒久的康复用度和照顾护士用度。

意外伤残给家庭带来的经济损失甚至会大于“一走了之”。所以建议意外险保额要高，可以和寿险保额持平。医疗险报销看病住院医疗用度，在一份完整的家庭计划里医疗险不行或缺。

市面上有百万医疗险、中高端医疗险、防癌医疗险和小额医疗险，笼罩了差别身体情况、差别收入和需求的人群。百万医疗险是基本款，如果有条件建议选择中高端医疗险，可以笼罩国际部、特需部，享受更好的医疗资源。许多刚接触保险的朋侪，经常有疑惑：买了医疗险，还需要买重疾险吗？其实重疾险并不只是用来治病的，和医疗险也是相互搭配的。

可以看下突然患病，我们预计的开支是几多？冰山上的，大家看获得的是医疗支出，这其中不仅仅是治病的支出，还包罗控制种种副反映的医疗费。而冰山下有着比医疗支出更庞大的损失：因为发生大病无法继续事情，收入会中断；病人对饮食、空气、居住情况更挑剔了，支出上涨；有时甚至要变卖家庭的焦点资产，好比屋子、股票之类的；家人们需要照顾病人，增加了收入损失……冰山下的损失，往往是我们最容易忽略的。所以，重疾险和医疗险各司其职：> 医疗险的作用【报销看病住院医疗用度】，先支付后报销，治疗花了几多钱，在合理且必须的规模内，举行相应比例地报销。

> 重疾险的作用，笼罩得更广：1.【笼罩医保外的用度】，包罗照顾护士、营养、入口药物、交通费、住宿费等……至少30万。2.【收入赔偿】，重疾险是患病后一次性给付。

重疾往往陪同着收入断流，但开销稳定甚至增大。重疾险保额建议是30万+三至五年的收入，万一发生重疾，让自己至少有三五年的时间放心治疗和休养，这笔钱由保险公司给。

这里强调一句，重疾和寿险都是可以在年轻时，用少量保费撬动高额杠杆。第二层是【身价保障】，涉及到寿险：大家买保险往往首先想到重疾险，因为重疾发病率一直在增加。生病的人的痛苦以及高额治疗用度，我们通过媒体、相助和众筹平台都看获得，而且感同身受。

寿险，人去世或者全残才赔付，不吉祥。去世的人不会说话，未亡人的痛楚往往也是被忽视的。所以寿险是最容易被忽视的险种。

据统计，中国大陆三四十岁的男性，在65岁前身故的概率或许是12%，相当于10小我私家内里至少有一个啊。但三四十岁到65岁，是一小我私家对家庭经济责任最大的时候。上有老，下有小，还背着车贷、房贷……我们好好在世，就是挣钱养家，如果不幸过早离世，经济责任还在，只是我们无法推行。努力的北京人可以借助于寿险，淘汰家人经济上的压力。

寿险的作用，是转移身故带来的经济损失，它是身故或全残就一次性赔付保额，保额就是我们对家人负担的经济责任。如果家里资金还不富足，建议谁挣的钱多，先给谁买，买寿险的时候，建议保额要笼罩以下几个方面：1. 家庭债务，例如房贷、车贷等。2. 孩子的抚育费。

3. 怙恃的赡养费。4. 家庭未来10年衣食住行基础的生活开销。上述总和，就是一对伉俪俩对家人负担的经济责任，保额按各自的收入比例分配，例如先生收入是太太2倍，保额也得是太太的2倍。确保我的家庭不会因为某小我私家，特别是一家之主倒下，而陷入收入断流甚至欠债的拮据。

第三层是【底层资产保障】，涉及到年金险和增额寿险，有两个作用：一个是用保险举行恒久储蓄，锁定相对较高的无风险利率，只管减轻通货膨胀的影响；一个是计划现金流，对冲长寿风险，改善我们的收入生命周期，让收入和支出在一生的时间里匀称漫衍。这部门适用于家庭里不能亏损的钱，。

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